【报告】明确风控责任 实施差异监管 ——联合贷款业务风险防控与规范发展建议

报告题目：明确风控责任 实施差异监管 ——联合贷款业务风险防控与规范发展建议

作者：中国财富管理50人论坛课题组

时间：2019年12月8日

摘要：附一

目录：附二

附一：摘要

近年来，随着金融科技兴起，商业银行与互联网企业不断创新业务合作，其中“联合贷款”模式快速发展，据估计余额达2万亿。同时，业务快速扩张过程中也产生了一些问题。对此，监管部门发布了风险提示并加强了监管指引。在此背景下，中国财富管理50人论坛于2019年11月16日举办专题研讨会，就联合贷款业务目前面临的风险及如何规范发展等问题进行研讨。

从实践看，当前互联网平台依托数据优势与银行联合放贷，对象多为银行贷款未覆盖的“白户”，放款门槛低、单笔规模小、方便快捷，不良率和利率也不高，具有普惠效应。市场结构上，当前联合贷款行业集中度较高，三家头部机构占90%份额。同时也要看到，部分机构在开展联合贷款业务时不够审慎合规，一些隐藏风险逐渐暴露，包括银行依赖外部机构进行风控、潜在风险向银行倾斜，一些互联网平台存在逆向选择和道德风险问题，客户群体以长尾为主、信用资质存在天然劣势等。

为进一步防范联合贷款业务风险、规范业务发展，50人论坛提出以下建议：第一，进一步细化商业银行在联合贷款业务中的风控责任，确保银行实施独立风控，并对银行和互联网机构实施差异化监管；第二，控制联合贷款杠杆，可根据不同银行实施差异化监管，设置差异化的最高出资比例。用适度提高联合贷款风险权重等手段防控联合贷款业务的风险，并督促银行加强对联合贷款业务的风险内控制度建设；第三，本着合理平衡数据使用和保护的原则，尽快完善监管法规，对数据采集机构的资质、手段、使用以及交易、共享进行规范，为数字金融发展提供基础支撑。

附二：目录

一、联合贷款业务现状 1

二、联合贷款的社会价值：增量效应而非存量博弈 3

（一）促进金融普惠 3

（二）改善风控，降低不良率 3

（三）降低放贷成本 4

三、联合贷款的影响：两种运营模式下的两个结果 5

（一）模式一——银行保持并提升独立风控能力 5

（二）模式二——银行风控职能弱化 6

（三）联合贷款的潜在风险 7

四、推动联合贷款业务规范发展的建议 7

（一）明确银行风控责任，实施差异化监管 8

（二）控制联合贷款杠杆 8

（三）完善数据共享法规 9

附录：课题组成员列表 10